ソーシャルレンディング
ソーシャルレンディングの特徴や仕組み
ソーシャルレンディングとは、融資を受けたい事業者と融資したい投資家をマッチングするサービスのこと。通常、事業者が融資を受けるときには銀行を利用しますが、銀行ではなく一般投資家から融資を受ける仕組みのことを、ソーシャルレンディングと言います。急な資金のニーズが生じて銀行の審査を待つことができない場合や、銀行からの追加融資が難しい場合に、事業者はソーシャルレンディングを利用するようです。
以下、投資家の視点から見たソーシャルレンディングのメリットについて確認してみましょう。
高利回りが期待できる
ソーシャルレンディングの平均的な利回りは5~10%程度と、銀行預金や国債などに比べてかなり高めです。株式の配当金に比べても、圧倒的に高めです。
加えて、後述しますがソーシャルレンディングで投資した元本には、株式などと違って値動きがありません。値動きがない投資商品としては、かなり高めの利回りと言うことができるでしょう。
ほとんど知識は不要
ソーシャルレンディングの投資対象を探すのは、専門の仲介事業者です。株式投資などとは異なり、投資家が勉強して融資先を探す必要はありません。よって、投資において知識が必要となる場面はほとんどないでしょう。
余裕資金さえあれば誰でも参加できるハードルの低さは、ソーシャルレンディングの大きな魅力です。
値動きを気にする必要がない
ソーシャルレンディングには、値動きがありません。投資をした元本から利息が生まれる、というだけの投資です。
よって、値動きが気になって日中の仕事に集中できなくなったり、値動きの予測のため深夜遅くまでリサーチしたりする必要はありません。精神衛生上、とても楽な投資法と言うことができるでしょう。
少額から投資ができる
ソーシャルレンディングを仲介しているほとんどの事業者において、投資に必要な最低金額が1万円~と設定されています。最低でも数万円から数十万円が必要な株式、FX、商品先物投資や、最低でも数百万円から数千万円が必要な不動産投資などに比べ、ソーシャルレンディングは格段にハードルの低い設定です。
ただし、たとえ1万円から投資が可能とは言っても、本当に1万円だけで投資を始めると、仲介業者に支払う手数料で元本割れを起こす恐れがあります。ある程度のまとまった資金を投入したほうが良いでしょう。
比較的、安全性が高い
投資先の事業者が貸し倒れを起こさない限り、投資家の元本は確保されます。過去、日本におけるソーシャルレンディングの貸し倒れ発生率は、全体の1%少々。貸し倒れ率から考えれば、ソーシャルレンディングは比較的安全性の高い投資法と言えるでしょう。
短期間での運用が可能
大半のソーシャルレンディングは、運用期間が3ヶ月~1年程度となっています。国債や投資信託、不動産投資などに比べると、運用期間が非常に短いと考えてください。
ちなみに、いかなる投資法であれ、運用期間が長ければ長いほどリスクは高くなり、逆に運用期間が短ければ短いほどリスクは低くなる傾向があります。
ほとんど手間がかからない
ソーシャルレンディングとは、いわば「一度投資をしたら、利回りを受け取りながら償還を待つだけ」という投資法です。投資家の役割はお金を出すだけで、ほかにやることはほとんどありません。手間のかからない代表的な投資法と考えて良いでしょう。
ソーシャルレンディングに関するリスク
株式やFX、商品先物などとは異なり、元本の値動きがないので安全性が高いとされるソーシャルレンディング。ただし、そうとは言えリスクがまったくないわけではありません。以下、ソーシャルレンディングの主なリスクを5つ確認してみましょう。
貸し倒れリスク
日本のソーシャルレンディングにおける貸し倒れ発生率は、おおむね1%少々と言われています。非常に低い数字と考えて良いのですが、しかしながら、ゼロではないことには注意しなければなりません。
貸し倒れが発生したときに備えて、事業者がどの程度の担保を用意しているのかなど、投資家においても事前に最低限のチェックをしておく必要があるでしょう。
流動性リスク
ソーシャルレンディングに一度投資をすると、原則として途中解約ができません。急な資金が必要になったとしても、償還まで現金化することができない点に注意してください。
いかなる投資も同じですが、生活費や緊急時に備えた余剰資金を十分に確保したうえで投資を行うようにしましょう。
早期償還リスク
「12ヶ月の運用予定だったにもかかわらず、実際には3ヶ月で償還されてしまった」などのように、ソーシャルレンディングには早期償還がよく発生します。手に入る利息が予定より少なくなるという点では、リスクと言って良いかもしれません。
ただし一昔前とは異なり、ソーシャルレンディングを仲介している事業者は、頻繁に様々なファンドを募集しています。早期償還になった場合、速やかに次の投資先を探せば、投資家には大きな支障がないと思われます。
償還遅延リスク
非常にまれですが、償還の遅延が発生することもあります。償還後、間髪を入れずに次の投資をする予定の人において、償還の遅延は非常に困った事態でしょう。
発生率は極めて低いものの、実際に償還遅延が起こる可能性があることを考慮し、余裕を持った資金状態で投資することが望まれます。
ソーシャルレンディング事業者自体のリスク
過去、ソーシャルレンディングを仲介している事業者の中で、業務停止命令や業務改善命令を受けた事業者は少なくありません。これら行政命令が投資家に何らかの影響を与える可能性がある以上、投資家は、投資先選びだけではなく仲介事業者選びにも慎重になるべきでしょう。
ソーシャルレンディングがオススメなのは、こんな人
株式投資やFX投資などに比べると、高い安全性が期待できるソーシャルレンディング。ダイナミックな値動きによる値上がり益は期待できないものの、安定的な利回りを生んでくれるという点では、とても魅力的な投資法と言えそうです。
元本の安全性を重視し、かつ、少しでも高い利回りを期待する人は、ぜひソーシャルレンディングに注目してみましょう。日中の仕事が忙しいビジネスマンなどにも、ソーシャルレンディングはマッチした投資法となるでしょう。
資産運用には知識が必要です
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資産運用をチェック
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FXは各国の通貨間の為替差益を利用して運用益を出す運用方法です。世界情勢や各国のニュースなどをもとに、為替の動きを予測しながら通貨の売買をしていくので、こまめにニュースを見たり、それを元に為替がどう動くのかを予測するおもしろさがあります。
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大きなお金ではなくても、少額から株式や債券などのさまざまな投資商品で運用を始めることができるので、運用を学ぶには良い商品です。まとまったお金で運用することもできますし、積立てることもできるので、自分の資金や用途に応じてお金を増やしたい人にいいでしょう。
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子どもの頃に親御さんからもらったお年玉を定期預金にして預けていたという人も多いのではないでしょうか。身近な定期預金ですが、普通預金に比べて、置いておくだけで、少し高い金利で運用することができます。ただし、日本円の場合、金利は最大でも0.35%(2019年6月現在)なので、「運用」というほどの期待はできません。
外貨建定期預金で運用すると、もちろん国によって金利は変わりますが日本の円金利より高い金利で運用することが可能になります。置いておくだけでお金を増やすことができるので、こまめにチェックすることなどができない方にはオススメです。
外貨建定期預金の場合、預金保険制度が適用されません。万が一金融機関が破綻などした場合に保証されないということです。すべての資産を外貨建運用することは避けましょう。また円に換金する際に為替手数料が掛かるので、比較的長い時間を掛けて預けることをお勧めします。
将来のお金を効率よく、自動積立のような形で貯めていきたい人におすすめです。毎月の保険料の引落しによって貯めていくことができるので、毎日が忙しい人でも少しずつ将来に向けて貯蓄できます。
毎月の保険料をコツコツ貯めていき、老後に向けて貯蓄するのにオススメの商品です。生命保険料控除を受けられる商品なので、税制優遇を受けながらお得に貯められるのもメリットの高い商品です。
安全資産と言われる商品ですが、物価上昇リスクには対応してないため、将来物価が上がった時には運用で増えた部分と相殺されてしまい、結果としてあまりお金は増えてないということも起こり得る商品です。また商品特性として早期に解約してしまったりすると大きく元本割れしてしまいます。貯めたお金を途中で引き出すことも可能ですが、貸付という形になるため上乗せされた金利とともに将来貯めたお金からマイナスになるので注意が必要です。
円といった通貨のように国の信用によって成り立つ代替資産とは違い、金は金そのものに価値があるので国の有事等に左右されずインフレなどにとても強い資産です。究極の安全資産を求める方にはおすすめの商品です。
金自体の価格に変動があるものの、積立ながら購入していくことで、分散投資していくことができ、価格変動に対するリスクヘッジをしながら、安心して運用できる商品。コツコツと少しずつ安心してお金を増やすことが可能です。
純金積立は、金そのものに価値のある現物資産での運用となるので、通常、お金を運用するとついてくる「利息」というものがありません。お金を運用するのと少し考え方が違いますので、全ての資産の中の一部として運用することをお勧めします。
国が発行する債券はその国が安定している限りにおいて、債券も安定して運用することができます。日本国債が一番身近かもしれません。債券の発行体は国だけではなく、会社など企業の場合もあります。株に比べて動きはとても緩やかですので、普段運用にあまり時間を取れない人にも適しています。
債券は定期預金のようにまとまった金額で購入することができます。個人向け国債のように1万円から購入することもできます。また、国債であれば元本保証されているため、少しずつでもお金を増やせます。ただし、増え幅は微々たるものです。
債券は国や企業が発行体のため、その国や企業の財政状況が安定していることが大切になります。たとえ金利が高いからと言って、安定してない国の債券は決して安定資産とはなりませんので注意が必要です。また購入できる時期は募集している期間内のみに限られています。債券の内容によっては、一定期間換金ができない場合もあるので注意が必要です。